Кредитные регистры Беларуси и других стран презентация

Кредитный регистр – автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.
КРЕДИТНЫЙ РЕГИСТР

Кредитная история – это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение принятых им на себя обязательств по кредитным сделкам. Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь «О кредитных историях« и Постановлением Правления НБРБ «О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов» , которые направлены на укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности физических и юридических лиц в исполнении своих обязательств по кредитным сделкам. Кредитная история есть у всех физических и юридических лиц, которые заключили кредитную сделку с банком, микрофинансовой организацией или лизинговой организацией. Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов.[1]
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

В кредитной истории содержатся следующие сведения:
общие сведения о физическом или юридическом лице: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации – для физического лица; наименование, ЕГР, УНП, место нахождения, основной вид деятельности – для юридического лица;
условия заключенных договоров – банк, микрофинансовая или лизинговая организация, с которыми заключены договоры, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров;
сведения об исполнении клиентами перед банком, микрофинансовой или лизинговой организацией своих обязательств по данному договору - история погашения полученных заемных средств, допущение просрочки по кредитам, овердрафтам, лизингам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров факторинга, поручительства, гарантий и залога;
сведения о прекращении договора.
СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Кредитный отчёт – информация, предоставляемая Национальным банком по запросам, сформированная на основании сведений, входящих в кредитную историю. В кредитный отчет физических лиц также включается скоринговая оценка кредитной истории.
КРЕДИТНЫЙ ОТЧЁТ

Скоринговая оценка кредитной истории - это система присвоения баллов субъекту кредитной истории, характеризующих способность клиента погасить вновь предоставленный ему кредит. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма.
В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями:
класс рейтинга (от A до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
скорбалл - итоговая оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
PPD - вероятность допущения просрочки больше 90 дней в течении последующих 12 месяцев на сумму больше 39,00 бел.руб. (от 0% до 100%).
СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА

ЗНАЧЕНИЯ КЛАССОВ РЕЙТИНГА

В соответствии с Законом Республики Беларусь «О кредитных историях» основными принципами формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов являются [2]:
законность;
полнота, достоверность и актуальность сведений;
обязательность и единообразие формирования кредитных историй;
предоставление кредитных отчетов на возмездной основе, за исключением случаев, установленных настоящим Законом;
обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации.
ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ И ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОТЧЕТОВ

Национальный банк предоставляет данные из Кредитного регистра в виде кредитных отчетов тому, кто имеет право на получение такой информации. По Закону одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Основные пользователи кредитной истории (банки, МФО, лизинговые организации , операторы сотовой связи, торговые предприятия и др.) получают доступ к этим сведениям только после письменного согласия заемщика. Кредитная история является инструментом для оценки пользователями кредитной истории платежной дисциплины клиента. [3]
ПОЛУЧАТЕЛИ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

СХЕМА РАБОТЫ РЕГИСТРА
Потенциальный кредитополучатель (субъект кредитной истории)
Банк – источник кредитной истории
КРЕДИТНЫЙ РЕГИСТР
Банк – пользователь кредитной истории
Отправка в Кредитный
регистр формы
отчётности №2501
Обращение клиента за кредитом и дача согласия на запрос истории
Запрос кредитного отчёта
Предоставление кредитного отчёта
Возможен прямой запрос

В Российской Федерации кредитные истории заемщиков находятся в специально созданных частных бюро. Они отвечают за сохранность, защиту, достоверность информации. Кредитные истории формируются по Федеральному закону РФ «О кредитных историях». Законом не ограничено количество БКИ, банки сами выбирают организацию для хранения данных. Поэтому, прежде чем заказывать КИ, пользователь должен узнать, в каком Бюро (одном или нескольких) она находится. [12]
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РФ

По состоянию на 26.02.21 в Российской Федерации официально осуществляют деятельность 9 БКИ. Основными Бюро, где хранятся более 90% всех КИ, являются следующие компании:
БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РФ

В большинстве европейских стран, как правило, кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. На территории Великобритании действуют два кредитных бюро абсолютно самостоятельные и независимые от заимодателей. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами.
ЕВРОПЕЙСКИЕ БЮРО

Во Франции, где нет частных кредитных бюро функционирует "Центральное бюро рисков" при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше двухсот тысяч франков. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях. Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.[5]
КРЕДИТНОЕ БЮРО ВО ФРАНЦИИ

Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ - Товарищество Защиты по делам Общего обеспечения Кредитов (SCHUFA). Их собственниками и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберегательные кассы, строительно-сберегательные и ипотечные банки и иные организации, предоставляющие лицам денежные или товарные кредиты. Помимо SCHUFA в Германии существует ряд мелких учреждений, представляющих собой специализированные справочные бюро.[6]
КРЕДИТНОЕ БЮРО В ГЕРМАНИИ

В США существует более 500 частных кредитных бюро. В 1906 г. была создана Ассоциация кредитных бюро, которая представляет интересы этой сферы деятельности. В настоящее время почти все кредитные бюро США являются членами этой Ассоциации. В процессе расширения спроса на услуги кредитных бюро происходила консолидация их деятельности, интеграция многочисленных мелких организаций в крупные структуры. Были образованы три крупнейших кредитных бюро («Большая тройка») — TRW (теперь Experian), Trans Union, Equifax. [7,8,9]
США

Выдача кредитных справок в США и ЕС регулируется двумя основными законами. В США этот закон известен как Акт о точности кредитной отчетности (АТКО). Первоначально он был принят в 1970 году. В 1996 году в него внесены значительные изменения, отразившие опыт, накопленный за предшествующие 25 лет. Для ЕС основным законом выступает Директива Совета Европарламента № 95/46/ЕС от 25 октября 1995 года «О защите граждан в связи с обработкой персональных данных и о свободном передвижении таких данных» («Директива о приватности»), принятая в 1995 году, но не имевшая повсеместного действия во всех странах-членах ЕС вплоть до 1998 года. Многие (но не все) страны-члены ЕС приняли собственные законы, отражающие принципы Директивы. [10,11]
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО ДРУГИХ СТРАН

В различных частях света по разному подходят к вопросу приватности кредитной информации:
Европейское законодательство требует получения согласия граждан на предоставление информации, которое должно быть “недвусмысленным”. Европейские кредиторы получают согласие граждан путем включения соответствующего пункта в кредитные документы, так что в случае несогласия заемщику просто не будет предоставлен кредит.
В рамках системы, принятой в США, передача информации от кредитора в кредитное бюро не является проблемой, хотя в кредитные документы могут включаться положения о согласии заемщика на распространение информации о нем кредитором. Кредиторы вправе распространять любую информацию, основанную на “опыте и сделках” с заемщиком, что по определению включает большую часть кредитных данных и, как правило, многое другое.
Вопрос о согласии граждан также возникает при разглашении имеющейся в кредитном бюро информации третьим лицам. И в этом случае, европейское законодательство требует либо ясного выраженного согласия, либо подписания договора, который предусматривает выдачу кредитных справок. В американском законодательстве согласия граждан не требуется, однако получатели кредитных справок должны иметь законную деловую потребность в такой справке в соответствии с законом.
ОТЛИЧИЯ СИСТЕМ