Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк России презентация

На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Актуальность исследования связана с повышенным спросом населения на такой вид банковских услуг, как потребительское кредитование, и ростом просроченной задолженности в масштабах страны.
Тема курсовой работы актуальна, так как в последнее время в нашей стране можно наблюдать рост объемов потребительского кредитования. С каждым днём кредиты набирают все большую популярность среди потребителей. На рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредита.

Предметом исследования является рынок потребительского кредитования в Российской федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования избран механизм потребительского кредитования публичного акционерного общества «Сбербанк России».
Цель: исследование теоретических и правовых основ потребительского кредитования, а так же проведения анализа кредитования на примере ПАО «Сбербанк России».
Задачи:
Раскрыть понятие, сущность и классификация потребительского кредита;
2. Охарактеризовать правовые основы потребительского кредитования:
3. Изучить современное состояние рынка потребительского кредитования;
4. Провести анализ организации потребительского кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России»;
5. Выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк России».

Понятие, сущность и классификация потребительского кредита
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» дает следующее определение потребительского кредита:
потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора,
договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования

На настоящий момент населению представляется широкий спектр потребительских кредитов.
Таблица 1.1. Классификация потребительских банковских кредитов

Преимущества потребительского кредита с позиции клиента:
- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
- гибкость: делать покупки в удобное время;
- безопасность: осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;
- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска);
- процедура оформления проста и удобна - по времени она обычно занимает от 10 до 30 минут;
- для получения потребительского кредита не требуется никаких дополнительных условий в виде гарантии поручителя, обязательного страхования сделки и составления залогового договора.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг.

Современное состояние рынка потребительского кредитования
В современных условиях эффективное функционирование банковской системы может быть успешно только в случае организованного процесса развития рынка потребительского кредитования. Под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации роль банковского кредитования в России значительно возрастает.
Динамика ключевых индикаторов потребительского кредитования в 2016 - 2020 гг. определялась, в основном, замедлением роста отечественной экономики, изменением курса национальной валюты - рубля, а также ситуацией на внешних рынках
Деятели различных сфер общества ведут многочисленные дискуссии о тенденциях развития системы потребительского кредитования как важнейшего элемента социально-экономического развития страны. В экономике развитых государствах кредитование населения способствует более полному удовлетворению потребностей физических лиц, а также создает новые потребности, которые необходимы для активизации общественного производства товаров и услуг.

Таблица 1.2. Объем выданных кредитов физическим лицам в РФ, на начало 2016-2020 г.г.

На основе анализа данных с сайта Центрального Банка России, можно проследить динамику объёмов кредитования. На начало.2015 объём выданных кредитов физическим лицам составил 7 492 697 млн. руб. На отчетную дату 2017 наблюдался активный рост объёма выданных кредитов с 2015 года, их сумма составила 11 028 783 млн. руб. После 2017 года наблюдался I весьма несущественный спад объёмов кредитования, и на начало.2019 объём выданных кредитов физическим лицам составил 10 643 612 млн. руб.
Из таблицы 1.3 видно, что в 2017 году были самые высокие ставки по кредиту это обуславливается тем, что в 2017 году произошло сокращение новых кредитов, резко ухудшились условия кредитования тем самым ставки в 2017 году стали превышать 25%.
Таблица 1.3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам в РФ, на начало года, %

Таблица 2.1. Рейтинг кредитоспособности ПАО «Сбербанк России» от аккредитованных рейтинговых агентств за 2018 г.

Таблица 2.2. Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков ПАО «Сбербанк России» на начало года
Данные таблицы 2.2 показывают, что объем кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» на протяжении анализируемого периода имеет положительную динамику. Мы видим, что доля юридических лиц в 3 раза больше чем доля физических лиц, в доле физических лиц структура меняется, но не значительно, идет прирост с 21.55 % до 27.67%. Наибольший удельный вес в структуре портфеля занимают кредиты юридическим лицам - более 70%, размер которых продолжает расти. По данным кредитования физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре кредитного портфеля.

Таблиц 2.3. Ключевые финансовые результаты ПАО «Сбербанк России»

Таблица 2.4. Доля ПАО «Сбербанк России» в основных сегментах российского финансового рынка, %
Из анализа данных приведенных в таблице 2.4 мы видим, что в 2019 году Сбербанк продолжил усиливать свои позиции на розничных рынках, в то же время доля в корпоративном сегменте снизилась на 0,5 процентов, а в 2020 году в данном сегменте для увеличилась на 0,7 процента по сравнению с 2019 годом. На рынке кредитования частных клиентов Сбербанк в 2019 году заметно увеличил долю по кредитным картам, а также кредитам наличными. Однако на рынке ипотечного кредитования конкуренция серьезно обострилась, в том числе из-за Программы государственной поддержки ипотеки, в связи с чем доля Сбербанка немного снизилась. На рынке вкладов населения сохранилась положительная динамика портфеля, Сбербанк и другие банки с государственным участием усилили свои позиции за счет изменения предпочтений вкладчиков в пользу более надежных финансовых институтов.

Таблица 2.5. Потребительское кредитование Сбербанк по итогам года

Кредитный портфель - основная составляющая активов ПАО «Сбербанк России».
Таблица 2.6. Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России»
Показатели кредитного портфеля Сбербанка с каждым годом всё только растут, а это значит, что и прибыль от активных операций банка тоже растет, что является несомненно плюсом для банка Сбербанк

Таблица 2.7. Кредитный портфель физических лиц ПАО «Сбербанк России» за период 2018- 2020г.г., млрд. руб.

Таблица 2.8. Состав и структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России» по срокам погашения кредитов за период 2018-2020 г.г., в млрд. руб.

С любым заемщиком в жизни могут произойти такие ситуации, когда он окажется неплатежеспособным. На этот случай можно предлагать своим клиентам воспользоваться услугой «Кредитные каникулы».
Кредитные каникулы - услуга предусматривает временное приостановление платежей по кредитному договору по уважительной причине. Штрафы за этот период начисляться не будут, а кредитная история останется положительной. Важный момент кредитных каникул, что платеж по кредиту банком не отменяется, а происходит лишь сдвиг срока его наступления. Сумма кредита остается прежней, происходит лишь увеличение срока кредитования. После того, как кредитные каникулы будут закончены для клиента, банк должен будет выдать новый график платежей по кредитному договору.
Правила предоставления и использования услуги заключаются в следующем:
- Право воспользоваться кредитными каникулами получает тот, кто не сделал ни одной просрочки платежа за последние полгода.
- Услугой можно воспользоваться 1 раз в полгода.
- Для предоставления услуги банк должен получить от заемщика официальное задокументированное подтверждение его временной неплатежеспособности.
- До конца срока действия договора должно оставаться не более 3 месяцев.
- Услуга является платной. Она составляет 10% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 1 000 рублей.